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千百万手机客户端下载 从银行卡视角比拼招商、平安零售银行能力

来源:民航资源网 作者:未知  
2020-01-11 15:11:06

千百万手机客户端下载 从银行卡视角比拼招商、平安零售银行能力

千百万手机客户端下载,作为股份制银行转型零售的先行者,招商银行多年来倍受资本市场青睐,而平安银行近年发力零售战略转型也风声水起,今年以来估值大有向招行看齐的架势。关于招商平安的零售雪球各路大v已有众多分析。资产端的比拼,笔者认为其实已有定论,但负债端一直有待观察,本文就从零售银行重要载体——银行卡业务着手分析,对比两家银行关键零售能力。

一、银行卡发卡

根据相关数据,招行借记卡总发卡量1.4亿张,平安0.73亿张;招行贷记卡总发卡量0.91亿张,平安0.56亿张,招行是平安两倍,先发优势依然明显。

而更为关键的有效卡(剔除睡眠卡)比拼方面,招行显示出了更强力的领先。曾有一位来自平安的同事讲道,平安开卡考核极为残酷,基层单位为完成任务各种作假,管理部门在同样压力下选择了默许甚至纵容。招行借记卡中有78%卡为有效卡,信用卡76%有效,而平安数据仅为25%、74%,这项数据可用惊人来形容,完全不像某平台看到的月活数据那么光鲜,不知道平安的投资人会不会像我一般看到这个数字心惊肉跳。

二、银行卡收入

先看信用卡,两家信用卡收入差距与开卡数量几成正比。户均银行卡收入,两家银行差异也不明显。但看借记卡,在总发卡量差别一倍的情况下,招行借记卡收入竟达到了平安的五倍,尽管平安银行卡这几年一路狂追,但招行卡赢在质量,可以推断招行卡的使用效率和获利水平远高于平安银行。

三、银行卡授信

信用卡户均授信额度方面,招行平安差别不大,但一项重要指标显示,似乎平安的客户选择存在一些问题。经验数据表明,好客户的信用卡授信提用率(使用额度/审批额度)较低,而往往这一指标越高,预示客户风险越大。招行、平安两家银行的信用卡授信提用率分别是43%和70%,差异很大。

资产质量数据也能印证以上结论,两家银行信用卡逾期比率分别为2.3%和2.9%,拨备覆盖率则分别为163%和114%,与招行相比,平安信用卡风险管理和风险抵补能力尚有一定差距。

四、银行卡结算

商业银行的三大传统职能存、贷、汇中,存款、贷款是表象指标,结算才是体现银行服务客户能力的决定指标。客户在银行存款是为了利息,从银行贷款是需要资金,两种需求下的客户难言黏性,而在交易手段如此丰富的今天,客户愿意选择使用某家银行进行日常结算,一定是看中这家银行某种差异体验,比如手机app的快捷、便利、安全、场景,这种自主交易往往最具黏性,而且也更给体现网络效应(越来越多的招行客户形成庞大的系统内结算网络),构成银行护城河的重要部分。

银行卡结算能力方面比拼结果可以说令人瞠目结舌。招行上半年交易金额是平安银行的63倍,在股份制银行中遥遥领先,仅招行一家银行结算量占到了股份制银行结算总和的一半以上。

更令人震惊的是,在网点远少于四大行的情况下,招商银行结算量已经超过了中行和建行,接近宇宙行,仅次于农行。可见,商业银行渠道转型确实迫在眉睫,获客主战场从线下网点转移至app是大势,而招行多年前就已提出将app作为银行与客户交互的主阵地。

最后说一说个人观点,无意挑起口水战。且不说资产端大干快上会不会留下一地鸡毛,但零售负债端慢工出细活的基本常识确实正在被挑战,亮眼的数据像一粒春药刺激了资本市场的神经,引发了韭菜的集体狂欢也带来了领导的火箭升职,但我想投资人无论在什么时候还是要保持克制和理性吧,毕竟自己投出去的是真金白银,而市场中不止有两家企业。

作者:deepsleeper11链接:https://xueqiu.com/1447889323/135396674来源:雪球著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。


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